關于緩解中小企業(yè)融資難的調研報告

今年3至5月，市政協(xié)調研組采取座談走訪、實地察看、發(fā)放調查問卷、聽取情況介紹等形式，在全市范圍內開展了專題調研，提出了緩解中小企業(yè)融資難的意見和建議。

一、全市中小企業(yè)融資的基本情況

截止2008年末，全市共有中小企業(yè)19495家，涉及農業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等領域，這些企業(yè)為全市實現(xiàn)了60%以上的國內生產總值，50%以上的財政收入和 80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，已經成為達州地方經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。全市的中小企業(yè)融資渠道主要有三個方面：一是銀行貸款，二是民間借貸，三是內部集資、自籌。上市融資尚為空白。而三條渠道都存在著困難。首先是銀行信貸對企業(yè)支持率比重較小，且支持行業(yè)集中度高。據了解，全市近2萬中小企業(yè)，與銀行建立業(yè)務關系的有3千多家，建立信貸關系的只有1千多家，僅占企業(yè)總數(shù)的5%。80%以上的中小企業(yè)主要依靠自身積累、民間借貸和內部職工籌集資金，能從銀行得到貸款的企業(yè)不到20%。據宣漢縣反映，該縣70%的企業(yè)近10年來未能從金融機構獲得貸款，有近80%的企業(yè)，近五年未能從銀行獲得貸款。目前全市中小企業(yè)資金總需求量達50億元，其中流動資金需18億元，固定資產投資需34億元，缺口相當大。且?guī)准疑虡I(yè)銀行80%左右的信貸集中在達鋼、達州電廠、達渝高速、華鎣山電廠等幾家大企業(yè)，而大量中小企業(yè)貸款甚少。其次，民間借貸雖有快捷、方便、門檻低等優(yōu)勢，但利率高，據一些企業(yè)反映，一般月息在3——5分不等，甚至更多，企業(yè)難以承受。受制于融資難，一些如通達化工、福瑞制藥等企業(yè)，本只需三五百萬就可以擴能升級，創(chuàng)出上億產值，一些如鵬翔電子、達州博瑞實業(yè)等，本可以抓住機遇，擴大生產規(guī)模，擴展市場份額的企業(yè)，因融資難而失去機遇。全市中小企業(yè)中有相當一部分因融資難而生產開工不足，停產半停產的增多。目前，全市停產半停產企業(yè)中，采礦企業(yè)56戶，建材企業(yè)23戶，冶金企業(yè)11戶，輕工紡織企業(yè)13戶，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)43戶。

二、融資難的具體體現(xiàn)

   （一）銀行準入難。我市中小企業(yè)大多沒建立公司治理機制，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)法人資產和自然人資產沒有嚴格區(qū)分，在產權制度上不符合銀行標準。加之產業(yè)結構不合理，類別多為能源化工、煤炭冶金、建筑建材、機電紡織，多數(shù)是國家限制發(fā)展產業(yè)，不符合銀行信貸產業(yè)政策或環(huán)保政策,屬于要求退出信貸范圍的占企業(yè)總數(shù)的20%左右。

   （二）資信建立難。一方面，絕大多數(shù)中小企業(yè)內部管理制度尤其是財務管理制度不健全，約80%的中小企業(yè)會計報表不真實甚至沒有會計報表，財務報表經過審計的幾乎為零，虛假帳、多套帳的現(xiàn)象甚為普遍。企業(yè)的資產、銷售等基本財務數(shù)據在其財務報表中真實性、透明度不高，銀行難以認同。另一方面，企業(yè)破產兼并比例較高，對銀行資產的影響較大。一些中小企業(yè)業(yè)主通過企業(yè)改制、破產、轉產、注銷法人等方式，懸空或逃廢銀行債務，破壞了銀企合作的信用基礎，近幾年，我市國有商業(yè)銀行通過剝離、核清、置換等方式處理不良貸款達150余億元，付出了高昂代價。因此相當一部分企業(yè)被打入“黑名單”， 銀行根本不予授信評級。

（三）信貸抵押難。中小企業(yè)貸款基本以抵押為主，部分商業(yè)銀行在抵押物中甚至只認房、地產。且資產抵押折扣率較低，土地、房產按60%左右折扣，生產設備僅折20%——30%，自建廠房不能用作抵押，租賃廠房物權障礙更多，機器設備又存在變現(xiàn)困難，銀行不愿意接受。而我市絕大部分中小企業(yè)發(fā)展初期，資產積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。據初步統(tǒng)計，全市占50%以上的中小企業(yè)無有效抵押資產，較多中小企業(yè)被擋在信貸大門外。同時，中小企業(yè)貸款一般具有額度小、時間短、次數(shù)多的特點，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復雜，難以適應其要求，且抵押物的評估登記收費很高，涉及國土、房產等多個中介部門，部分銀行還要求辦理財產保險、公證等，各種中介收費總計大約占融資總額的2%——3%，增加了企業(yè)負擔。

   （四）融資擔保難。目前，達州市注冊擔保公司已有26家，但進入實質性運作的僅有10家，縣一級擔保公司，尤其是政策性擔保公司普遍規(guī)模小，注冊資本金少，大多在1000萬——2000萬左右，達不到商業(yè)銀行要求的一億元實有資本金的底線，難以為中小企業(yè)獲得信貸提供有效支持。擔保公司的運行機制和高額的擔保費用也使企業(yè)擔保難。大多數(shù)擔保公司實際變成了“第二銀行”，一般門檻較高，接近銀行要求，要求企業(yè)抵押、質押，基本沒有信用擔保，還要求實行反擔保，同樣需要支付固定資產抵押登記、資產評估、信用等級評定、過戶、擔保費等多種費用，擔保費約占貸款額的4%——8%，且要交納10%——15%不等的保證金。據大竹鵬翔電子公司反映，貸款300萬元，除去各項費用及保證金只剩下220萬元。擔保融資成本之高，實在是企業(yè)難以承受之“痛”。 

   （五）核準審批難。中小企業(yè)融資特點是“小、急、頻”，而銀行為防范風險，對任何貸款都要求一套完整而繁瑣的融資手續(xù)，難以滿足中小企業(yè)融資簡單快捷的要求。如某銀行辦理小額信用貸款中，僅銀行內部需要的資料最低為56頁。同時，隨著銀行企業(yè)化改革，大幅度收攏信貸管理權限，市建行、市農行、市中行新增項目信貸審批權限完全上收，市工行雖有一定審批權限，但對于屬四類地區(qū)的我市也基本形同虛設。市、縣級銀行授權、授信不足，基本失去貸款資格，對中小企業(yè)貸款業(yè)務大多只起調查評估作用，然后是層層報批，程序復雜，耗時費力。企業(yè)借一筆數(shù)額不大的貸款至少要辦十道手續(xù)，少則一周，多則數(shù)月，往往錯過最佳商機。

   （六）銀企對接難。一方面我市社會誠信系統(tǒng)尚未建立。據銀行信貸征信系統(tǒng)反映，1萬9千多家中小企業(yè)，錄入征信系統(tǒng)的企業(yè)為3000余戶，僅占企業(yè)總數(shù)的15.66%。社會經濟信息不透明、不共享，企業(yè)和個人經營狀況的真實性難以判斷，使得銀行很難選出有實力、守信用的企業(yè)。尤其在金融危機的背景下，銀行對風險的管控更加嚴格，盡管國家政策不斷向中小企業(yè)傾斜，但銀行采取的是“雷聲大，雨點小”的做法。同時，金融機構對信貸政策、程序、金融產品種類、作用以及企業(yè)需求的準備等相關金融知識宣傳推廣不足，企業(yè)缺乏了解。另一方面，大多數(shù)企業(yè)經營者融資意識淡薄，在企業(yè)經營狀況良好時，不注重建立和發(fā)展與銀行的信貸關系，不注重自身在銀行的信用建立。

三、緩解融資難的對策建議

（一）解決體制、機制障礙，放權授信，擴大市縣金融機構信貸經營權。

（二）盡快建立和完善為中小企業(yè)服務的金融組織。地區(qū)性中小銀行對當?shù)仄髽I(yè)的經營狀況、企業(yè)家的人品和能力等，具有信息優(yōu)勢，因此在為本地中小企業(yè)貸款上具有比較優(yōu)勢。當前，要打破“金融機構越大越好”的思維定勢，在全市推廣宣漢村鎮(zhèn)銀行模式和經驗，并積極探索建立小額貸款公司、社區(qū)銀行、小額農貸機構等小型金融組織，盡快探索制定《放貸人條例》，建立“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔風險”的小型金融組織機制，在遵守國家法規(guī)基礎上，在金融主管部門的嚴格監(jiān)管之下，加快民間借貸合法化、陽光化步伐，有效拓寬中小企業(yè)融資渠道。

（三）推動金融創(chuàng)新，為中小企業(yè)定做融資產品。一是各金融機構應辯證地對待大、中、小企業(yè)關系，真正做到貸款行為準則以效益為中心，走出企業(yè)規(guī)模、所有制形式作為貸款依據的誤區(qū)。二是各金融機構應按照國家的產業(yè)政策，確定中小企業(yè)貸款投向，修訂企業(yè)信用等級評定標準，建立中小企業(yè)貸款的正向激勵機制。三是各金融機構要從中小企業(yè)融資需求“時間急、金額小、頻率高”的特點出發(fā)，改進和完善內部管理體制，實行差別管理方式，優(yōu)化信貸業(yè)務流程，適當下放中小企業(yè)流動資金的貸款審批權限，對中小企業(yè)貸款實行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，循環(huán)使用”的管理模式。四是積極開發(fā)為中小企業(yè)服務的貸款品種，如倉單質押貸款、貨權質押貸款、商鋪經營權質押貸款、銀票質押擔保貸款、信用證擔保貸款、企業(yè)法人周轉經營貸款、訂單、應收賬款質押貸款等等。五是引入自然人擔保、大股東擔保等擔保方式，解決中小企業(yè)不動產抵押不充分的難題。六是針對處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)，提供不同的個性化融資產品，適當降低融資門檻。例如，對發(fā)展初期的小企業(yè)，只要能夠提供足夠的抵押質押擔保，可以不進行評級授信，直接提供貸款；對持續(xù)發(fā)展能力較強的小企業(yè)，則制定適合其特點的客戶評級辦法，按級給予相應的金融服務；而對于財務信息比較充分、信用記錄較好的中型企業(yè)，在進行信用評級的基礎上，給予一定的授信額度，以充分滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求。

（四）完善擔保運行機制，促進擔保信用體系健康發(fā)展。一是做強擔保公司。各級財政要進一步加大對政策性擔保公司的注資力度，使之做大做強。二是建立風險補償基金。各級財政應安排一定的專項資金，建立信用擔保風險補償基金，作為擔保機構的代償壞賬補助，使擔保行業(yè)承擔的社會貢獻與政府扶持力度相一致。三是完善中小企業(yè)信用再擔保制度。設立再擔保基金，用于對民營擔保機構的資金扶持，提高信用擔保機構運作的安全性和穩(wěn)定性，以幫助其分散經營風險。四是鼓勵各種經濟成份的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系。重點發(fā)展中小企業(yè)互助性會員制擔保機構，借助行業(yè)協(xié)會或商會等組織的作用，牽頭行業(yè)內企業(yè)聯(lián)保等形式為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造條件。積極探索信用互保機制，學習借鑒資陽五方聯(lián)動模式，充分發(fā)揮我市中小企業(yè)信用促進會的作用，結合“模范守信中小企業(yè)培植計劃”，壯大中小企業(yè)信用促進會，形成縱向聯(lián)系擔保公司、橫向建立會員制擔保、結對互保等融資新機制。大力倡導由行業(yè)組織出面協(xié)調，企業(yè)相互拆借，通過自愿形式，組成企業(yè)間的融資平臺建設，形成蓄水池效應。五是對符合條件的中小企業(yè)信用擔保機構，應免征營業(yè)稅。

（五）推進直接融資。一是發(fā)展股票融資。通過多方面、多角度篩選，重點培育中小企業(yè)上市公司，在資本市場融資或者發(fā)放債券。二是積極探索發(fā)展債券融資。通過人民銀行的篩選，把優(yōu)良資產剝離組團，達到一定規(guī)模和效益，利用團隊發(fā)行公司債券、企業(yè)債券。三是發(fā)展租賃和典當融資，補充滿足中小企業(yè)短期急用資金的需求。

（六）提高企業(yè)素質，增強融資能力。一方面，各中小企業(yè)要加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度步伐，增強法制觀念，加強財務管理，依法開展生產經營活動，加強產品開發(fā)、市場開拓和技術創(chuàng)新，逐步提升產業(yè)層次，增強核心競爭力。要規(guī)范經營行為，樹立誠信意識，逐步實現(xiàn)中小企業(yè)信用建設工作的科學化、規(guī)范化、信息化，不斷提高信用水平。另一方面，要強化融資意識，主動加強金融知識學習，了解各種融資渠道、金融產品、貸款程序，以及相應的融資成本。要充分發(fā)揮資金的使用效益，根據企業(yè)自身特點和需要，綜合運用融資工具，降低融資成本和企業(yè)財務費用。

（七）健全社會信用體系，改善融資環(huán)境。一是設立達州市中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)各相關部門中小企業(yè)信息的聯(lián)網和共享；依托人民銀行企業(yè)信用體系基礎數(shù)據庫，建立和完善全市中小企業(yè)信用檔案；建立達州市中小企業(yè)網站，及時發(fā)布企業(yè)經濟檔案和企業(yè)高管個人信用狀況。二是營造良好的融資環(huán)境。把爭取金融支持的重點放在主動改善金融生態(tài)環(huán)境上，從發(fā)展的戰(zhàn)略高度去看待銀企關系，改變過去從地方企業(yè)和眼前利益出發(fā)的做法，切實維護金融債權。組織銀企溝通活動，給銀行和中小企業(yè)提供交流的機會和信息平臺，使銀企雙方增進了解和信任。三是切實減輕中小企業(yè)融資成本。協(xié)調土地、房產、工商等部門，對涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務的行政性收費給予減免，對政策性評估、公證等收費標準設定最高限額，降低企業(yè)辦理抵押的費用。四是加強中小企業(yè)信用擔保體系的監(jiān)管。通過擔保機構資信評級、業(yè)務指導、人員培訓、運行監(jiān)測、政策激勵、風險警示等一系列監(jiān)管措施，促進擔保機構規(guī)范有序發(fā)展。